銀行系ファクタリングは、慢性的な資金繰りの悩みを改善する方法として有効な手段です。どのような仕組みになっているのかがわからないと、自社に合ったサービスを選ぶことはできないでしょう。本記事では、概要やファクタリング会社の選び方などを紹介します。おすすめのファクタリング会社も紹介しているため、合わせて参考にしてください。
目次
| ファクタリングの種類 | 特徴 |
| 銀行系ファクタリング | 銀行や銀行系列のグループ会社が運営 |
| ノンバンク系ファクタリング | 銀行を除く金融機関が運営 |
| 独立系ファクタリング | 銀行や金融機関を除く企業が運営 |
ファクタリングには銀行系とノンバンク系、独立系の3種類があります。銀行系とは、銀行や銀行系列のグループ会社によって運営されているファクタリングサービスです。ファクタリングとは、ファクタリング会社に売掛金を買い取ってもらい、現金化して資金調達できるサービスで、企業の資金繰りを安定させる上で有効な資金調達方法です。
銀行系の主な特徴としては、大口債券の取り扱いが可能なことが挙げられます。審査は厳しいものの、手数料は比較的安い傾向にあります。
ノンバンク系とは、銀行を除いた金融機関が提供しているファクタリングサービスです。代表例は、消費者金融やクレジットカード会社です。専門性が強く、厳しい審査に通る必要があります。
独立系とは、銀行や金融機関を除く企業が運営しているファクタリングサービスのことです。銀行系やノンバンク系に比べて審査に通りやすく、売掛金の現金化までの手続きを迅速に進められる特徴があります。
種類別に、銀行系ファクタリングの特徴とメリット・デメリットを解説します。銀行系ファクタリングは銀行によって呼び方が異なる場合もありますが、買取・保証・国際・一括の4つに分けることができます。
買取ファクタリングとは、売掛債権を売却して現金化できる契約方法です。企業の資金繰りの改善を目的としており、売掛金の早期現金化が可能です。一般的に「ファクタリング」という場合、買取ファクタリングのことを指します。
契約方法は、サービスを利用する企業とファクタリング会社の2者間で行う「2者間ファクタリング」と、さらに売掛先の企業を加えた「3者間ファクタリング」の2つです。一般的に、3者間ファクタリングによる契約方法が取られています。
買取ファクタリングのメリットは他のサービスよりも手数料を安く抑えられるため、不要なコストを減らせることです。ただし、売掛先に債権譲渡が通知されるため、「資金繰りに苦労しているのではないか」と相手に不信感を抱かせてしまい、取引先からの信用を失うリスクが高まります。
保証ファクタリングとは、売掛債権が回収不能になった際にファクタリング会社から売掛金が保証される契約方法です。売掛債権の未回収のリスクを回避することを目的に利用されています。
通常の取引の場合、売掛先が倒産してしまうと、売掛金を回収できなくなります。その点、保証ファクタリングを利用すれば銀行が売掛債権を保証してくれるため、貸し倒れになる心配はありません。とくに、売掛債権が特定の会社に集まっている場合におすすめです。
買取ファクタリングとの違いは、ファクタリング会社が売掛債権を買い取らないことが挙げられます。保証ファクタリングを利用するメリットは売掛先が倒産した場合でも売掛金に相当する金額を支払ってもらえるため、未回収のリスクを抑えられることです。ただし、信用調査の結果、売掛先の返済能力や信用度が低いと判断されると契約できない場合があります。また、保証を受けるためには一定額の保証料が発生します。
国際ファクタリングは企業と国内外のファクタリング会社の2社に加えて売掛先の4者間で行われる契約方法です。売掛先が海外の輸入企業である場合に利用されています。売掛先が海外企業の場合、国によっては企業の信用状の発行を拒否されるケースもあるため、売掛金の未回収のリスクを想定しづらい部分があります。そのため、一般的なファクタリングサービスでは契約できないケースが多いです。しかし、国際ファクタリングではそのような場合にも対応が可能です。
国際ファクタリングのメリットは国内のファクタリング会社と契約を締結することで、万が一海外企業が倒産した場合でも限度額の範囲内で売掛金を保証してもらえる点です。ただし、売掛先の信用調査費用と手数料を支払わなければなりません。
一括ファクタリングは、売掛債権をまとめて銀行に買い取ってもらえる契約方法です。買取ファクタリングとの違いは、銀行と契約するのは利用者ではなく売掛先であることです。買取ファクタリングでは利用者と銀行もしくは売掛先を加えた3者間で契約を交わしますが、一括ファクタリングは売掛先の主導のもとで銀行と契約を締結する必要があります。契約の締結後に利用者の銀行口座に売掛金額が振り込まれる仕組みです。
一括ファクタリングを利用するメリットは売掛先が手形を発行する必要がなくなるため、手形管理の手間を軽減できることです。ただし、契約は売掛先が行うため、売掛先が一括ファクタリングの利用を拒絶した場合は利用できません。
銀行系ファクタリングの主なメリットは、以下の4つが挙げられます。
銀行系ファクタリングを利用するメリットは信頼度の高さにあります。ファクタリング会社のなかには、高い手数料や本来発生するはずがない費用を請求する悪質な業者も少なくありません。悪質な業者と契約を結んでしまうと、法外な請求をされて損するおそれがあります。
銀行系ファクタリングは大手銀行が運営をしている場合も多いことから、安心してサービスを利用できます。また、貸金業者に登録されていて国からお墨付きを得ているため、信頼度の高さは疑う余地はないでしょう。
手数料の安さは、銀行系ファクタリングならではのメリットといえます。銀行は顧客から預かっている資産や他の銀行との取引によって多くの資金を調達できるため、大きな資金力を持っている特徴があります。そのため、利用者から高い手数料を取る必要がありません。一般的に、銀行へ支払う手数料は5％程度となっています。他のサービスの場合、5％～20％程度が相場です。
さまざまな種類のファクタリングを利用できることも、銀行系ファクタリングならではのメリットです。多くのノンバンク系や独立系のファクタリング会社は買取ファクタリングに対応していますが、他のサービスは利用できないケースがほとんどです。
主な種類は、買取ファクタリング以外に保証・国際・一括の4つがあります。そのため、幅広い選択肢の中から自社に合ったファクタリングを選ぶことが可能です。ただし、銀行ごとに対応できる債権の種類が異なる場合もあるため、利用可能な債権を確認してから契約する銀行を選ぶことをおすすめします。
大口の売掛債権に対応できることも、銀行系ファクタリングのメリットに挙げられます。
取引の規模が小さい中小企業の売掛債権は少額に収まりやすいことから、スピーディーな資金調達が可能です。ノンバンク系や独立系を選べばスムーズに契約を進められるでしょう。
しかし、大企業は億単位の売掛債権を取り扱う場合が多く、買取額の上限が決められている小規模なファクタリング会社では対応が難しいケースが出てきます。銀行系ファクタリングは潤沢な資金を持つ銀行がサービスを運営しているので、億単位の売掛債権の現金化を依頼できます。
銀行系ファクタリングにはデメリットも存在します。代表的なデメリットは以下のとおりです。
銀行系ファクタリングを利用した場合のデメリットは、厳しい審査に通らなければ契約するのが難しくなることです。銀行系ファクタリングの審査は他のサービスと比べても厳しい基準が設けられており、売掛先の信用度はもちろん利用者の信用度も審査に含まれます。
取引実績が全くない会社は、銀行によっては審査前に断られる場合もあるでしょう。そのため事業を始めたばかりの企業は、審査に通らない可能性があることも視野に入れた上で、他のファクタリングも検討しましょう。
銀行系ファクタリングに多く見られるデメリットは、資金調達までに時間がかかることです。基本的に3者間ファクタリングで契約が交わされるため、自社と銀行の2社のみで契約を交わす場合と比べても、審査から資金調達までのプロセスがより複雑化しやすい傾向にあります。
売掛先以外にも、利用する企業の信用度の調査が銀行系ファクタリングでは必須です。そのため、資金調達に至るプロセスが長くなり、最短でも1週間程度の時間が必要です。即日や数日中に売掛債権を現金化したい場合は、他のファクタリングを検討しましょう。
銀行系ファクタリングは銀行の窓口で申込手続きをする必要があるため、窓口に足を運べない場合は利用できません。窓口になる店舗が近くにない場合は、訪問するのにも時間を取られてしまいます。
それに対してノンバンク系や独立系のファクタリングは、オンラインでの申し込みに対応している会社も多いです。多忙で時間が取れない場合は、オンラインで完結できるファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。
基本的に、銀行系ファクタリングの契約方法は3者間ファクタリングが主流のため、2者間ファクタリングを検討している企業にはおすすめできません。2者間ファクタリングは利用する企業とファクタリング会社で契約を交わすため、売掛先に債権譲渡を知られずに売掛金を現金化することも可能です。一方で3者間ファクタリングは売掛先も入れてファクタリングを進める必要があるため、債権譲渡することが取引先に知られてしまいます。
ファクタリングを何度も利用するとその履歴が銀行のシステムに記録され、今後の取引に支障が出る可能性が高くなる場合があります。ファクタリングを利用した企業の情報は窓口を通じて親会社に通知がいく仕組みです。ファクタリングを何度も利用すると情報の記録が残り続け、銀行からの信用度が低くなり、資金繰りが悪い企業と判断されてしまうでしょう。そうなってしまうと今後の取引に影響をおよぼすリスクがあるため、今後の取引に支障が出ないか利用時に確認しておくことをおすすめします。
銀行系ファクタリングでは、数億円規模の大口債権にのみ対応している場合も多く、小口債権に対応できないことがあります。
少額の売掛債権に適したファクタリング会社を選ぶためには、各ファクタリング会社の要項をチェックし、自社の売掛債権に対応しているか確認しておくことが大切です。銀行系ファクタリングの審査に通らず契約ができない場合は、他のサービスを選択するのも一つの手段です。
種類ごとに特徴が異なるため、自社は銀行系ファクタリングがおすすめなのか気になる方も多いでしょう。ここでは、銀行系ファクタリングの利用をおすすめできる場合と、おすすめできない場合の2つに分けて紹介します。
小口債権が多い中小企業よりも、高額な売掛債権を現金化したい企業におすすめできます。先述のとおり、銀行系ファクタリングは基本的に大口債権に対応しています。そのため、小口債権による取引が多い場合は契約を断られる可能性が高いです。
また、銀行系ファクタリングはファクタリングを利用した事実を売掛先に知られても今後の取引に影響がないという場合におすすめです。
銀行系ファクタリングは銀行と売掛債権を持つ企業に加えて売掛先もファクタリングに参加する必要があるため、債権の譲渡・保証を求めていることが売掛先に知られてしまいます。
さらに、銀行系ファクタリングは買取ファクタリング以外に、保証ファクタリングや国際ファクタリングなども選択肢にあるため、複数のファクタリングの利用を検討している企業にも向いています。
おすすめできないのは、少額の売掛債権のみを現金化させたい企業です。銀行系ファクタリングは大口債権のみとしている会社も少なくありません。そのため、小口債権は断られる可能性があります。
また、2者間ファクタリングを利用したい場合にも向いていません。銀行系ファクタリングは原則として3者間ファクタリングであるため、銀行と2社で契約を結ぶことは叶いません。
審査の厳しさにも注意が必要です。赤字決算や税金の滞納など、自社の経営状況がよくない場合は信用調査に通らない可能性が高いため、銀行系ファクタリング以外の方法を検討するのも一つの方法です。
自社に合ったファクタリング会社を見極めるためには、何を重視して選ぶのかを明確にしておかなければなりません。自社に合ったファクタリング会社を選ぶための具体的な方法を確認しておきましょう。
銀行系ファクタリングは自社の目的に合う種類を選ぶことが大切です。例えば、できるだけ手数料を安く抑えたい場合は買取ファクタリングが向いています。一方で、売掛債権の未回収のリスクを避けたい場合は、保証ファクタリングを選ぶのがリスク対策に有効です。
また、海外企業の倒産による売掛金未払いのリスクを回避するなら、国際ファクタリングがおすすめです。売掛債権をまとめて現金化することを検討している場合は、一括ファクタリングを選ぶとよいでしょう。
銀行系ファクタリングはさまざまな種類があるため、債権金額や売掛先が国内か海外かなど、自社の状況に合わせて選ぶことをおすすめします。
ファクタリングは、手数料や資金調達までにかかる時間で選ぶこともできます。
買取ファクタリングには2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類がありますが、手数料を安く抑えたい場合は3者間ファクタリングに対応しているファクタリング会社を選びましょう。
すぐにでも売掛債権を現金化する必要がある場合は、資金調達までの時間が短い2者間ファクタリングが向いています。銀行系ファクタリングは2者間ファクタリングに対応していないため、2者間ファクタリングに対応しているノンバンク系や独立系のファクタリングを検討する必要があります。
債権金額で銀行系ファクタリングを選ぶ方法もあります。銀行系ファクタリングは債権金額によって契約を断られる場合があるため、利用を検討しているファクタリング会社が設定している債権金額の上限と下限を確認しておきましょう。
自社に合ったファクタリング会社がわからない、探す時間がないという場合は、以下に挙げるおすすめの銀行系ファクタリング会社の中から選ぶのがおすすめです。各社の特徴をまとめているので、参考にしてください。
三菱UFJファクター株式会社は、ファクタリングサービスの他に代金回収サービスを提供している会社です。親会社はメガバンクの三菱UFJ銀行であるため、安心して利用できます。買取ファクタリングや保証ファクタリング、国際ファクタリングに対応しています。
| ファクタリングの種類 | 対応可否 |
| 買取ファクタリング | 〇 |
| 保証ファクタリング | 〇 |
| 国際ファクタリング | 〇 |
| 一括ファクタリング | × |
三菱UFJファクター株式会社では根保証が原則です。根保証は、売掛先が経営破綻した場合でも、保証限度額の範囲で100％保証されるため、売掛金が未回収になるのを避けられます。
他には、与信管理のサポートや売掛先の信用状況に変化があったときに通知してくれるサービスもあります。ただし、売掛先が10社未満だとファクタリングの申し込みができません。また、取り扱っている商品や販売方法、サービスの内容によって断られる場合もあることを理解しておきましょう。
SMBCファイナンスサービス株式会社は三井住友フィナンシャルグループの子会社で、さまざまな金融サービスを提供しています。ファクタリングサービスの他に、手形買取業務も行っています。対応しているファクタリングは、保証ファクタリングと国際ファクタリングです。
| ファクタリングの種類 | 対応可否 |
| 買取ファクタリング | × |
| 保証ファクタリング | 〇 |
| 国際ファクタリング | 〇 |
| 一括ファクタリング | × |
SMBCファイナンスサービス株式会社の特徴は、建設債権保証に対応していることです。建設債権保証とは、建設業界に特化した保証ファクタリングです。売掛先が経営破綻して売掛金を回収できなくなった場合でも、SMBCファイナンスサービス株式会社が商品代金を保証してくれます。
ただし、売掛先が8社以上なければ申し込みはできません。また、売掛債権の買取金額や保証料率は非公開のため、事前に確認しておくことをおすすめします。
百十四銀行は、銀行業務に加えてクラウド会計サービスや人事制度策定サービスなど幅広いサービスを提供している地方銀行です。一括ファクタリングサービスのみに対応しており、契約は利用する企業と銀行に売掛先を加えた3社で締結する必要があります。
| ファクタリングの種類 | 対応可否 |
| 買取ファクタリング | × |
| 保証ファクタリング | × |
| 国際ファクタリング | × |
| 一括ファクタリング | 〇 |
百十四銀行の一括ファクタリングを利用し売掛債権を譲渡することで財務内容の改善が図れる上に、手形の管理業務を効率化できます。また、既存の取引銀行とは別のルートで資金を確保できるようになります。さらに、信用度の高い企業として認識されやすくなります。
ただし、厳しい審査に通る必要があるため、信用度の高い企業でなければ一括ファクタリングを利用できません。ファクタリングを利用する前に自社の信用情報に問題がないか確認しておきましょう。
りそな決済サービス株式会社はりそなホールディングスのグループ会社で、電子記録債権（でんさい）を活用した一括ファクタリングを提供しています。でんさいネットへ決済情報が記録されることで、債権としての効力が発生します。
りそな決済サービス株式会社が売掛債権を一括で買い取り、期日までに入金される仕組みです。一括ファクタリングの他に、海外販売先への売上債権の支払い保証がサポートされる輸出債権保証サービスも利用できます。
| ファクタリングの種類 | 対応可否 |
| 買取ファクタリング | × |
| 保証ファクタリング | × |
| 国際ファクタリング | 〇 |
| 一括ファクタリング | 〇 |
りそな決済サービス株式会社の一括ファクタリングは決済業務を電子化することで手形管理が不要になるため、管理業務にかけていた手間やコストの削減につながります。
輸出債権保証サービスは売掛先が1社のみでも保証をかけられるため、保証料を最小限に抑えることができます。また、2者間ファクタリングであるため、保証をかけたことを海外販売先に知られる心配はありません。
みずほファクターは、みずほ銀行が親会社のファクタリング会社です。ファクタリングは大きく分けて、国内ファクタリングと国際ファクタリングの2つがあります。国内ファクタリングでは回収保証やみずほ電子債権決済サービスなどに対応しています。ファクタリング以外に提供しているサービスは代金回収サービスです。
| ファクタリングの種類 | 対応可否 |
| 買取ファクタリング | 〇 |
| 保証ファクタリング | 〇 |
| 国際ファクタリング | 〇 |
| 一括ファクタリング | × |
みずほファクターの回収保証では、複数の売掛先の中から与信管理が必要な会社のみ保証できます。保証限度額は売掛先の信用度の高さによって異なるため、申し込みした際の金額の100％が保証されない場合があります。
電子債権決済サービスを利用した場合、オンライン上で資金調達を完結できるため、金融機関の窓口に出向く必要はありません。ただし、契約前の審査に通らなければ利用できません。
銀行系ファクタリングは信用と実績から大口債券にも利用できるのが特徴です。しかし、審査が厳しかったり、資金調達まで時間がかかったり、小口債券には利用できなかったりと利用シーンが限られます。
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支払い.comとファクタリングの違いをまとめると、以下の通りです。
| | 支払い.com | ファクタリング（例） |
|---|
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